自願性供款安排的實務操作

自願性供款安排的實務操作

曹偉邦

2015年6月27日

老人院事件引起筆者身邊不少朋友,檢視自身的退休保障是否足以有尊嚴地安享晚年。從前的廣告是鼓勵成員策劃豐盛的退休生活,但原來於香港即使平平淡淡地生活已經所費不菲,豐盛生活更是遙不可及,但由於單靠強積金儲蓄只能應付基本生活水平,成員為保尊嚴仍必須進行額外儲蓄。

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部分退休儲蓄計劃收費高

坊間很多保險公司也提供退休儲蓄計劃,為成員提供不少選擇,但當中普遍出現的情況是靈活性不高。首先,要參與這些計劃,最少也要承諾連續數年以每月 或每年的方式供款,有些甚至要供款20至30年。當然,定時定額供款可以養成成員的儲蓄習慣,但倘若出現突發情況需要資金應急,這些計劃便可能幫不上忙, 或要扣掉大筆手續費才能提取資金。

此外,這些退休儲蓄計劃的開支比率不低,尤其是那些可以讓成員自由選擇基金組合的計劃,於很多情況下是高於強積金的,有些則會於供款時收取認購費。 根據不少朋友的經驗,即使基金的回報優異,但由於開支比率高,不容易獲取淨回報。另外,有些計劃是以儲蓄為主,保證回報不高,主要靠保險公司的紅利分發, 但這方面沒有保證,供款年期也普遍較長。

自願性供款有較多限制

強積金的自願供款計劃因而成為不少成員的選擇。首先要分清楚,現時強積金計劃內有兩種自願性供款計劃。先說僱員於現行僱主挑選的強積金計劃下,於供 款賬戶作出的自願性供款。這個安排的好處,是由僱主安排直接從工資中扣除,所有手續由僱主包辦,省下很多行政功夫及開戶手續,也方便於同一賬戶管理強積金 投資組合。壞處是一旦落實安排,便要每月定期定額供款,於提取時也有較多限制,例如要等到離職時才能提取。實際情況是,很少僱員主動提出要求,一來要勞煩 人事部或會計部去處理申請,二來強積金計劃內提供更佳的安排。

特別自願性供款更靈活

這個安排就是特別自願性供款安排。有了「特別」這兩個字,靈活性便大大提升,成員可以選擇以每月或一筆過的方式進行供款,可以隨時暫停每月供款,也 可以隨時提取供款(供應商可能就每年最多提取次數有規定),壞處是成員必須於強積金供應商開設個人賬戶,並簽署轉賬授權書。很多供應商已經將表格上載至網 頁,只要填寫、簽署連同所需資料(已核證身份證及地址證明副本)寄回,或透過中介人處理開戶事宜便可。

根據「積金快線」的網上調查,有個別強積金供應商的每月最低供款要求可以低至100元,普遍的起步價則為300至500元的區間。一筆過供款的起步 價則普遍介乎500至1000元。正所謂「小數怕長計」,各位成員可能覺得100元並不多,但最低限度可以為額外退休保障儲蓄踏出重要一步,也是非常值得 鼓勵。不得不提的是,強積金的開支收費沒有最低收費,金額多少也是按百分比計算,小數目投資組合的開支比率與大數目是完全沒有分別。

現時不少成員的收入比較依賴佣金或年終花紅,每月的固定收入不多,那麼特別自願性供款安排便可以滿足他們的需要,於資金到手後才以一筆過進行儲蓄。現時不少強積金供應商已經推出較低開支比率的指數基金,成員於評估風險承受能力後,可以考慮這類低收費基金作為投資首選。

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