2014年12月7日

張言銘

投保醫療保險時，投保人除要留意收費及保障事項以外，亦應注意「不保事項」，包括投保前已存在的病患。事實上，並非所有人投保時，身體狀況均良好。若投保人本身已存病患，或曾患某些病例，是否意味保險公司會拒絕投保人申請？

醫保保障預期之外的風險

投保醫療保險時，保險公司都會要求投保人清楚交代過往的病歷，以及是否有已存在病患，目的是評估投保人的健康狀況。因醫保是保障預期之外的風險，而投保前已存病患屬意料之內，故不會納入保障範圍。因此，投保人必須如實申報，保險公司會因應投保人的身體狀況作出評估。若問題並非太嚴重，一般而言，保險公司都會批核，亦毋須附加任何條款或額外保費。不過，若投保人屬高風險一族，保險公司有權拒絕申請，或須附加額外保費，甚至不保障與已存在病患相關的醫療開支。

以下筆者與讀者分享一個案。Eddie 在21歲時因喉嚨不適求醫。醫生診治時發現他頸部輕微腫脹，因此將Jacky轉介到專科。專科醫生發現Jacky的甲狀腺有問題，經驗血及診斷後，確診患甲狀腺亢奮病症，須接受藥物治療。

須如實披露身體狀況

當時Eddie已投保一份醫保，而申請時亦有如實披露甲狀腺問題，雖然有可能影響保單批核，但他仍如實披露，等待保險公司的回覆。最終保險公司批出Jacky的醫保，但就甲狀腺問題附加一項不受保障條款。故任何與Jacky甲狀腺有關治療的開支，均不會受到保障，但亦未有因此而調高保費。Eddie 接受了保險公司的條款，成功投保。

經過數年的藥物治療，Eddie 的甲狀腺問題漸趨穩定，毋須做手術之餘，亦可停止服藥。Jacky一直定期驗血，確保甲狀腺問題沒有惡化，而驗血結果也證實與正常人無異。因此，Eddie向筆者查詢其醫保中不受保障的甲狀腺項目，能否因應現時的健康狀況作出修改？

病癒可申請重新評估

其實Eddie 可向保險公司提出檢討申請，只要證明其甲狀腺問題，於過去數年毋須進行藥物治療或有接受有關手術，保險公司可就其情況再作評估。另一方面，Eddie必須提供相關文件，證明甲狀腺問題已趨穩定，例如驗身、驗血或醫生報告等。及後Eddie將他最新的驗血報告，連同申報文件一併呈交保險公司。經過歷時約一星期的審批，保險公司最終決定接受Eddie 申請，將不受保障項目剔除，並向Jacky發出書面通知，保費亦沒有變動。

觀乎Eddie的例子，若投保時如實披露及申報病歷，即使投保人有已存病患，並非意味不能投保最合適的醫保。當然趁身體狀況良好時投保，必定是最理想時機。

 

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