2015年1月9日

歐斯本

一般家居保險普遍涵蓋貴重物品的保障，但能承保的保額往往非常有限，以致投保人需要自行承擔相當大的損失風險，如價值逾百萬元的名畫或珠寶不幸被盜，最終可能只得到數萬元的賠償。因此擁有藝術品、古董、酩酒或名貴珠寶的收藏家，可考慮購買專為高端收藏品而設的家居保險計劃，令摯愛珍藏獲得更全面的保障。

與保險公司協定保障額

藝術品保險的保障額較一般家居保險為高，而且是以「協定價值」承保，即保險公司與投保人根據專家鑑定收藏品價值，或憑購入單據而協定的保障額。一旦受保物品受損，保險公司會以該協定的價值處理理賠，而非如一般家居保險以市場價值或固定賠償額作出賠償。

假設陳先生為其兩件珍藏古董花瓶及酸枝傢俱購買了藝術品保險，而協定價值分別為90萬元及20萬元，一旦發生家居意外令藝術品出現受保的全損情況，在以藝術品保險的協定價值為基礎下，陳先生共可獲得110萬元的賠償。

但在同樣情況下，若陳先生只購買一般的家居保險，即使投保總額高達150萬元，保單多會就每件物品設有最高賠償額，約為投保總額的10{0bbc8da4039d5376556159b0e4215760002eb23830468fe23268ef058c9f4bc9}，因此陳先生可能最多只獲得合共30萬元的賠償，遠遠低於物品的總價值。

修復費用及價值減損

若收藏品在意外受損的情況下出現部分損失，即使經專業修護師修復，收藏品的價值都可能下跌。舉例來說，一條邊緣裂㾗足以令瓷器花瓶減值50{0bbc8da4039d5376556159b0e4215760002eb23830468fe23268ef058c9f4bc9}；而若油畫畫布受損撕裂，即使復修後表面上難見添筆之處，亦可能有10{0bbc8da4039d5376556159b0e4215760002eb23830468fe23268ef058c9f4bc9}的價值減損。所以，購買藝術品保險相當重要，因為保險公司會於受保情況下支付修復費用，加上受損物品的價值減損百分比進行理賠。相反，一般家居保險則不會如此全面涵蓋價值減損的差額。

保障覆蓋運送過程中損失

另一點值得留意的是，家居保險所提供的保障僅限於投保人申報的居所住址，如果收藏品在運送過程中受損，則不受保障。藝術品保險則屬全球保障，即收藏品可選擇投保於家居及其他地方，並可伸延至收藏品在運送過程中的損毁。只要搬運過程符合保單要求，例如使用專門付運藝術品的承運人運送，一旦收藏品受損，保險公司會作出支援，並賠償相關損失。